「iDeCo、月1万円で積み立ててたんやけど、5千円に減らしてん」——そう話すと、たいてい驚かれます。「増やす時代に、なんで減らすん？」って。今日はその理由を、正直に書いていきます。ちょっとややこしい「出口」の話も出てくるけど、できるだけやさしく書きますね。
そもそもiDeCoってどんな制度？
iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で決めた金額を毎月積み立てて、老後資金として運用する制度です。掛け金が所得控除の対象になるので節税になる一方、原則60歳になるまで引き出せない、という特徴があります。
我が家のiDeCoは、企業型DCからの"引っ越し組"
ちなみに我が家でiDeCoをやっているのは主人名義。今39歳です。
もともとは、就職したときに勤め先の「企業型DC（企業型確定拠出年金）」に入っていました。その後、転職したタイミングで、そのお金をiDeCoに移して（移換して）、今も続けている、という流れです。だから完全にゼロから始めたというより、"引っ越してきた"感じですね。
減らした理由は、「退職金」と「出口」だった
ここが一番大事なところです。
ありがたいことに、主人は将来ある程度まとまった退職金が見込めそうな状況です。これ自体はとても助かる話なんですが、実は iDeCo と相性で悩むポイントがあって。
iDeCoのお金を60歳以降に「一時金」で受け取るとき、退職金と同じ「退職所得控除」という枠を使うんです。つまり、退職金とiDeCoの一時金を近いタイミングで受け取ると、この控除の枠を取り合う形になって、受け取り方やタイミング次第では、思ったより税金がかかってしまうことがあるらしい、と。
そこで考えました。「退職金でしっかり控除枠を使うなら、iDeCoにこれ以上厚く積むより、いつでも引き出せて出口の自由度が高いNISAに回した方が、我が家には合ってるんちゃう？」と。それで、iDeCoは減らして、そのぶんNISAを厚くすることにしたんです。（NISAの枠のことはNISAの1800万枠、あといくら残ってる？にも書いています）
正直に言うと、出口はまだ「未定」です
じゃあ具体的にどう受け取るか——一時金でまとめてか、年金のように分割か、併用か。これ、まだ決めてません。
というより、この「出口」を読みきるのが本当に難しくて、だからこそ今は増やしすぎず、いったん金額を減らして様子を見ることにした、というのが正直なところです。制度もちょいちょい変わるし、受け取るのはまだ何十年も先の話。
なので、退職が近づいてきたら、その時点のルールを踏まえて、税理士さんみたいなプロに一度きちんと相談して決めよう、と思っています。今むりに正解を出さなくていい、と割り切りました。
「iDeCoはやめた方がいいの？」への答え
念のためですが、今回の話は「iDeCoをやめた方がいい」という話ではありません。節税効果も、老後資金づくりとしての良さも、ちゃんと感じています。
ただ、我が家は退職金が見込めるぶん、出口のことを考えると「iDeCoに厚く積むより、NISAを厚くする方がバランスがいい」と判断した、というだけの話です。退職金の有無や金額はご家庭によって全然違うので、優先すべきお金の置き場所も変わってくると思います。
まとめ：金額より先に「出口」を考える
掛け金の金額を変えること自体は、そんなに難しい手続きではありませんでした。むしろ大事だったのは、金額を決める前に「このお金を、将来どう受け取るんやろ？」と出口から考えたこと。
出口が読みきれなかったからこそ、今回は「増やす」より「いったん減らして様子を見る」を選びました。次に何か金額を見直すときも、この"出口から考える"順番だけは、変えんようにしたいと思っています。
※これは我が家の体験・判断であり、特定の制度活用や金額を推奨するものではありません。iDeCoの掛け金変更・受け取り方法・退職金との兼ね合いは、その時点の制度やご自身の状況によって変わります。実際に判断される際は、必要に応じて税理士など専門家にもご確認ください。投資は自己責任でお願いします。
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