住宅ローンの金利、上がってきてますね。
うちは変動金利で借りてます。借りたときは0.545%でした。それが今、1.195%。4年ちょっとで2倍以上になりました。
で、「そろそろ繰上げ返済したほうがええんかな…」と思いながら、まだ何もしてません。今日はその話です。
まず、うちの住宅ローンの中身
2021年12月に借りました。2,300万円です（土地500万＋建物1,800万）。変動金利で、当時は0.545%でした。
4年ちょっと返して、残りは約2,073万円（2025年12月時点）。4年で減ったのは約227万。……そう、ぜんぜん減ってへんんですよね。ここは正直、ちょっとしんどいところです。
借入額は「家賃62,000円」から逆算して決めました
ここ、たぶんこの記事で一番役に立つところやと思います。
家を買うとき、「いくらまで借りていいの？」って迷いませんか？年収の何倍とか、いろんな目安がありますけど、正直ピンとこなかったんです。
そこでうちは、それまで住んでたハイツの家賃を基準にしました。
家賃は62,000円でした。
で、こう考えたんです。
毎月の返済を6万円台に収める。そこから逆算して、借入額を決める。
だって、家賃62,000円は実際に払えてた金額やから。それより返済が高くなったら、生活が今より苦しくなる。逆に6万円台に収まれば、今と同じ暮らしができる。
「借りられる額」やなくて「払える額」から決める。この順番だけは、間違えんようにしました。
で、その6万円台に収まるように、頭金を入れて、総額をここまでにしようと決めた。銀行に「いくらまで貸せます」と言われた額は、正直もっと多かったです。でもそこは見んようにしました。
そして、金利が上がってきた
借りたときは0.545%。しばらくは何も起きませんでした。
でも、2025年から動き出しました。
| 時期 | 金利 |
|---|---|
| 2021年12月（借入時） | 0.545% |
| 〜2024年 | 0.545%（据え置き） |
| 2025年 前半 | 0.695% |
| 2025年 後半 | 0.945% |
| 2026年 前半 | 0.945% |
| 2026年 後半（今） | 1.195% |
0.545% → 1.195%。 数字だけ見たら「0.65%上がっただけ」ですが、倍率で見たら2.2倍です。
変動金利って、借りるときは「まあ上がっても知れてるやろ」と思ってました。実際、3年くらいはピクリともせんかったし。でも動き出すと、けっこう淡々と上がっていくんやなというのが、正直な感想です。
これ、我ながら当時の自分をほめたいところです。借入額を抑えといたおかげで、金利が2倍になっても、まだパニックになってない。もしギリギリまで借りてたら、今ごろ真っ青やったと思います。
「で、繰上げ返済すべき？」がまだ答え出てません
で、本題です。
金利が上がってきたら、普通は「繰上げ返済したほうがええんちゃう？」となりますよね。私もそう思ってます。思ってるんですが、まだしてません。
理由は、たぶんうちのブログを読んでくれてる人には「あー、またそれか」って言われるやつです。
学費が、近いから。
うちは子どもが3人。塾代はこれからピークが来るし、大学もこれから順番に来ます（→子供の学費、いくらかかる？3人分を試算して震えた話）。
繰上げ返済って、手元の現金を減らす行為なんですよね。ローンは減るけど、財布の中は薄くなる。で、そのタイミングで学費がドンと来たら？——そう考えると、手が止まるんです。
これ、実は夏のボーナスを学費の貯金にまわした話と、まったく同じ考え方です。使う時期が決まってるお金を、先に確保しておきたい。
じゃあ「いつ動くか」｜ふわっとした目安は、いちおうあります
「学費が近いから今は繰上げしない」——これはこれで筋が通ってるつもりです。でも、じゃあ金利がどこまで上がったら動くの？という話になりますよね。
カチッと決めてるわけではないんですが、いちおう、うちの中ではこの2つを”そのとき”の目安にしてます。
- 金利がもっとハッキリ上がってきたら（今の1.195%とは次元がちがう水準になったら、さすがに考え直す）
- 住宅ローン控除（13年）が終わるころに、いくらか繰上げできたらいいな、と思っている
とくに2つ目は、自分の中では納得感があります。住宅ローン控除がある間は、ローンが残ってること自体にメリットがある期間なんですよね。その期間中に急いで残高を減らすより、控除が終わってから動くほうが、うちには合ってそうやなと。（制度の細かい条件は人それぞれなので、気になる人はご自身の条件で確認してみてください）
ただ正直に言うと、「◯%になったら即実行」みたいな、キッチリした線は引けてません。「まだ大丈夫やろ」と思ってるうちにズルズルいくのが一番アカンパターンやな、とも分かってます。
なので今できてるのは、金利が動いたら必ず記録することだけ。表にして、半年ごとの金利を書き込んでます。せめて「上がってることに気づいてない」状態にだけは、ならんように。
まとめ｜借りるとき「払える額」から決めといて、ほんまに良かった
金利は2倍以上になりました。繰上げ返済のタイミングも、まだふわっとしたままです。
それでも、今この記事を落ち着いて書けてるのは、借りるときに「6万円台に収める」で借入額を決めたからやと思います。
- 借りられる額やなくて、払える額から逆算する
- 基準は「今払ってる家賃」でええ。それは実際に払えてる金額やから
- そうしとくと、金利が上がっても致命傷にならん
固定費の話は前にも書きましたが（→食費を2万削ろうとして失敗した話）、住宅ローンは家計で一番デカい固定費です。ここを最初に間違えると、あとから食費をいくら削っても追いつきません。
これから家を買う人は、ぜひ「今の家賃、いくら？」から考えてみてください。うちはそれで、金利2倍でもなんとか立ってます。
※これは我が家の場合の体験と判断です。私は金融の専門家ではありません。金利のタイプ選び・借入額・繰上げ返済の判断は、ご家庭の状況によってまったく変わります。実際に判断される際は、必要に応じて金融機関や専門家にご相談ください。
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